从2024年开始，国内银行进入到存款利率快速下行的趋势之中。以储户王大妈为例，前些年10万元存3年定期存款，能够获得3.15%的存款利率，平均每年利息收入是3150元。而现在，10万元存3年定期存款，只有2.15%的存款利率，平均每年也就只有2150元。而且，银行存款利率已经大势已去，未来仍有调整空间。

国内银行业之所以要下调存款利率，主要有两个方面的原因；一个是，我国居民存款数量越来越多。与此同时，银行贷款市场的需求会呈现持续萎缩的状态之中，这无疑会给银行放贷带来压力。所以，银行希望通过降息的方式，来迫使储户把存款拿出来，用于消费和投资，这样就可以进一步刺激经济增长。

另一个是，现在贷款市场需求萎缩，银行希望通过降低存款利率，来减少社会融资成本，特别是为了降低实体企业，以及购房者的融资成本。而只有融资成本降低了，企业和购房者的贷款需求就会回升。当然，把存款利率降下来之后，银行的融资成本也降低了，存贷利差会扩大，这对于银行提升业绩，抵御风险也是有利的。

而随着银行存款利率进入到下行的周期，不少储户有了应对之策，就是把国有银行的存款取出来，存入中小银行。因为，中小银行的存款利率要比国有银行高出不少。比如，现在很多农商行、村镇银行、民营银行等中小银行能给出3年期存款利率达到2.35%至2.75%之间，而国有银行的同期存款利率却只有1.9%。

虽然，中小银行的存款利率比较高，但存款的风险还是比较大的。近些年，国内中小银行破产解散的情况也时有发生，未来也会越来越多。比如，近两年，就有太子河村镇银行、辽宁商业银行等银行宣布破产倒闭。同时，还有很多中小银行因各种原因，而宣布解散。数据显示，仅2024年就有195家中小银行宣布解散。

实际上，对于银行存款利率的持续下行，也有很多储户把存款拿出来购买股票、基金、银行理财产品等高收益品种，希望能获得更高的投资回报。但在当前的大环境下面，投资高收益品种所带来的就是高风险。

比如，2024年股民人均亏损14万元。投资A股的股民基本上是一赢二平七亏损的结局。此外，去年多数基民的亏损在20%-30%之间。同时，现在银行理财产品也开始有投资者出现大面积亏损。显然，未来高收益投资品种的风险也在不断的提升。

现如今，存款利率越来越低、中小银行破产或解散快速增加、各类投资品种的风险在上升，已经成为了三大趋势。为此，有银行人员发出忠告：在当前的投资环境下，应进行多元化的资产配置。就是根据自己对风险的承受能力，把资金分成三份，分别投资无风险、低风险、中等风险这三类投资品种。

举个例子，如果你有100万元资金，拿出40万购买存款、国债、大额存款等无风险类品种。再拿出30万购买结构性存款、R2级以内的银行理财产品、债券基金等低风险投资品。最后再把剩下这30万购买股债混合型基金，以及能够每年现金分红的银行股。只有通过多元化资产配置，既能把投资风险降到最低，又能实现投资收益最大化。

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